Betala nu eller betala senare?
Lånerådgivare, banker och kreditinstitut får betalt för sina produkter och tjänster antingen direkt eller indirekt. Alla långivare har ju samma kostnader för att låna pengar till sina kunder men medan vissa tar ut en avgift för handläggning och avi utskick bakar andar in kostnaden i den ränta du betalar när du lånar pengar. Det är därför knepigt att jämföra lån. Ett lån med en till synes lägre ränta kan i själva verket bli dyrare om det t.ex. kostar väldigt mycket att lösa i förväg, kommer med höga aviavgifter och uppläggningsavgifter och andra olika kostnader.
När långivare lovar dig ett lån ”utan avgifter” tjänar de såklart fortfarande pengar, men de tar ut det på "baksidan". Långivaren har ju fortfarande kostnader som måste betalas och de måste betalas av dig i form av en högre ränta. Långivare som inte tar ut synliga avgifter när du får låna pengar kan till en början verka billigare men det kan alltså visa sig att de tar ut en högre ränta för att kompensera för förlorade avgifter. I själva verket kan banken att göra mycket mer pengar på detta sätt eftersom de får en högre ränta under hela lånets löptid som ofta är 10 år.
Svårigheten med att jämföra lån
Hur jämför du lån för att vara säker på var du lånar pengar billigast? Du måste först läsa dig ner en rad och titta på den effektiva räntan (som alltid ska anges) och inte den ränta som lyfts fram. Den effektiva räntan visar hela kostnaden för lånet till dig på årsbasis. Genom att jämföra effektiv ränta får du en bättre bild av vad lånet kommer att kosta dig. Många gånger kan det vara en bättre affär att betala avgifterna nu för att få en lägre ränta i stället för att betala en högre ränta under många år 30 år.
Hur lånehandläggaren tänker
Kom ihåg, din ”rådgivare” är i själva verket en försäljare som får betalt för att sälja dig något. I detta fall är produkten ett lån. Om de säger till dig att det är ett bra tillfälle att ta ett nytt lån eller samla dina lån hos samma långivare, måste du räkna ut hur mycket lånet kommer att kosta dig. För att göra detta måste du räkna ihop vilka avgifter du förväntas att betala och om räntan är den lägsta du kan förväntas bli erbjuden på marknaden. Om du får en lägre ränta och inte behöver betala några avgifter, kan det vara ett bättre lån än vad du har nu.
Låna direkt eller via lånemäklare?
Inte alla är överens om vad som är bäst. Det finns så klart bra och dåliga mäklare precis som det finns dåliga långivare. Fördelen med att använda en mäklare är att de kan samla in information från många olika banker för att hitta det bästa erbjudandet. Fördelen med att använda en bank direkt är att de inte behöver betala provision till mäklaren och därför i teorin borde kunna erbjuda dig ett bättre lån.
Slutsats
Hur lånar du pengar bäst? Läs artiklar om att låna pengar på olika lånesajter. Jämför och hör dig för. Acceptera inte det första bästa lånelöftet utan invänta fler förslag. Jämför den effektiva och ägna en liten stund åt att räkna på kostnaden. Tänk på att de flesta lån ges med individuell ränta så du måste själv vända dig till långivaren. De räntor som långivarna marknadsför är bara exempel. I själva verket är räntan på lån utan säkerhet för de flesta alltid högre när du får låna pengar än vad den verkade vara i reklamen.
© 2007-2011 lånapengar.org
